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10 dicas para consolidação de dívidas à prova de recessão

A jornada para pagar sua dívida pode ser desafiadora nos melhores momentos. Pode ser ainda mais complicado quando você está avaliando os efeitos de uma recessão global.

Muitos americanos enfrentam incertezas financeiras imediatas por perderem seus empregos ou estarem subempregados. As repercussões econômicas dessa recessão pandêmica serão sentidas nos próximos anos. Embora se livrar de dívidas possa não ser sua prioridade durante esta fase difícil, você ainda deve tomar medidas para maximizar seu dinheiro.

Aqui estão algumas dicas de consolidação de dívidas para ajudar suas finanças à prova de recessão.

1. Peça a seus credores para reduzir suas taxas de juros

O primeiro desta lista de dicas de consolidação de dívidas é pedir a seus credores que reduzam suas taxas de juros. Muitos mutuários não percebem que podem entrar em contato com suas operadoras de cartão de crédito a qualquer momento para solicitar uma taxa de juros mais baixa.

Essa tática frequentemente esquecida é uma maneira rápida e fácil de reduzir o peso da dívida e pode resultar em uma redução permanente ou temporária (por exemplo, 12 meses) da taxa de juros.

É mais provável que os credores digam “sim” se você tiver um histórico de pagamentos dentro do prazo ou se sua pontuação de crédito tiver aumentado recentemente. Mesmo se esse não for o caso, a pior coisa que seu credor pode fazer é dizer “não”.

Se você não conseguir reduzir sua taxa de juros, não hesite em perguntar novamente depois de alguns meses ou depois de receber ofertas mais baixas dos concorrentes. As operadoras de cartão de crédito podem emitir reduções a seu critério, mas cabe a você iniciar a solicitação.

2. Pause os empréstimos de juros baixos para lidar com dívidas de juros altos

Empréstimos com juros altos e cartões de crédito podem impedi-lo de sair das dívidas. Embora você esteja trabalhando duro para fazer os pagamentos, as cobranças de juros são acumuladas continuamente. Esses juros podem corroer rapidamente seu pagamento mensal, em vez de prejudicar o saldo principal.

Para ajudar a fazer alguns progressos no pagamento de sua dívida, veja se você pode pausar os pagamentos de seus empréstimos com juros mais baixos. Em seguida, dedique esses fundos à sua dívida com juros mais elevados. Isso permite que você elimine seu saldo mais rapidamente e evite cobranças de juros desnecessários.

As opções de adiamento do empréstimo variam de acordo com o credor. Em alguns casos, os credores podem oferecer um adiamento sem juros. Outros credores podem continuar cobrando juros sobre o seu empréstimo durante o adiamento.

Entre em contato com seu credor para determinar se o adiamento está disponível e por quanto tempo. Mesmo uma pausa de dois a três meses pode ajudá-lo a reduzir sua dívida de juros altos.

3. Considere usar um cartão de crédito de transferência de saldo

Você pode reduzir rapidamente o seu interesse geral, tirando proveito de cartões de crédito de transferência de saldo de APR baixo ou 0% . Ao transferir seu saldo existente de um cartão de juros mais altos, você pode economizar dinheiro e pagar seu saldo mais rápido.

Uma taxa de juros baixa ou oferta promocional, entretanto, pode vir com um custo adicional na forma de uma taxa de transferência de saldo.

Por exemplo, um credor pode oferecer 18 meses de TAE de 0% ao transferir um saldo de outro cartão. Esse benefício normalmente vem com uma taxa de transferência de saldo de 3-5%, calculada com base no valor da transferência. Nesse cenário, você poderia adicionar até $ 300 a $ 500 em taxas de transferência se transferir um saldo existente de $ 10.000 para um novo cartão. Você precisará pesar suas economias potenciais e a taxa de transferência para determinar se esta é uma boa estratégia de consolidação da dívida.

Além disso, seu novo cartão pode ter limites de transferência ou um curto período introdutório antes que uma taxa de juros mais alta apareça em qualquer saldo remanescente. Certifique-se de ler as letras miúdas e seguir sua estratégia de reembolso, para que não acabe custando mais caro no final.

4. Refinanciar com uma taxa de juros mais baixa

Quer se trate de sua hipoteca, empréstimos estudantis, automóvel ou outra dívida do consumidor, você pode encontrar uma taxa de juros mais baixa refinanciando seu empréstimo. Refinanciamento é uma das dicas mais úteis de consolidação da dívida que você deve saber.

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Refinanciamento substitui seu empréstimo existente por um novo empréstimo – geralmente com uma taxa de juros mais baixa ou melhores condições. Você pode se qualificar para uma taxa melhor do que quando originalmente fez o empréstimo, se sua pontuação de crédito tiver melhorado ou se as taxas de empréstimo ao consumidor tiverem caído.

As taxas de refinanciamento de hipotecas e empréstimos estudantis estão em níveis recordes desde o início da pandemia, o que é uma pequena fresta de esperança em uma crise econômica e de saúde trágica.

O resultado final é se você conseguir encontrar uma taxa de juros mais baixa para qualquer um de seus empréstimos, entre em ação. Lembre-se de que pode haver taxas de refinanciamento associadas ou custos de fechamento, dependendo do tipo de empréstimo e do credor.

5. Pergunte sobre a modificação do empréstimo

Em alguns casos, você pode se beneficiar com a modificação de um empréstimo existente em vez de refinanciar em um novo empréstimo – principalmente se precisar de alívio imediato devido a dificuldades financeiras.

Dependendo do tipo de empréstimo, o processo de refinanciamento pode levar meses, como é o caso de algumas opções de refinanciamento de hipotecas. As modificações do empréstimo, no entanto, podem ser processadas em um curto período.

A modificação do empréstimo pode tornar seu pagamento mais gerenciável, reduzindo sua taxa de juros ou diminuindo seu pagamento mensal. Ele também pode estender os termos do seu empréstimo, o que normalmente custa mais dinheiro a longo prazo.

Entre em contato com seu credor para explorar oportunidades de modificação de empréstimo. Sempre certifique-se de compreender totalmente os termos e a estrutura de seu empréstimo modificado antes de prosseguir.

6. Pesquise as melhores cotações de consolidação de empréstimos

Se você tiver dívidas com juros altos, poderá consolidar vários saldos em um empréstimo com juros baixos. Isso pode economizar em taxas de juros, mas também pode agilizar seus pagamentos em uma data de vencimento, o que pode evitar pagamentos perdidos ou atrasados.

É melhor obter cotações de pelo menos três credores sempre que estiver consolidando ou refinanciando sua dívida. Ao comparar várias ofertas, você obtém a melhor taxa atual, pois os credores estão competindo pelo seu negócio. Eu recomendo pesquisar todos os tipos de empréstimos, especialmente para melhores taxas de empréstimos estudantis.

A dívida de empréstimos estudantis, totalizando mais de US $ 1,64 trilhão em empréstimos estudantis federais e privados, supera todas as outras formas de dívida nos Estados Unidos, exceto a dívida habitacional. [1] Por causa disso, existem muitas oportunidades para refinanciar ou consolidar seus empréstimos estudantis.

Se você já tem empréstimos estudantis particulares, deve procurar melhores taxas de juros pelo menos uma vez por ano. Reduzir sua taxa de juros é a prioridade, mas também compare as taxas de originação, os termos de reembolso e quaisquer ofertas de reembolso disponíveis para pagar ainda mais sua dívida.

Se você tem empréstimos federais para estudantes, a decisão fica mais complicada. Dependendo de sua situação financeira e objetivos de carreira, pode ser mais vantajoso manter seus empréstimos federais para estudantes existentes devido às suas várias proteções (por exemplo, adiamento e tolerância), planos de reembolso flexíveis baseados em renda e programas de perdão disponíveis.

7. Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito

Antes de consolidar uma grande quantidade de dívida, tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito . Quanto maior for sua pontuação de crédito, melhores serão as taxas de juros oferecidas.

Maneiras comuns de melhorar sua pontuação de crédito incluem:

  • Contestando quaisquer erros ou informações desatualizadas em seu relatório de crédito
  • Pagando cartões de crédito menores e mantendo baixos os saldos de seus empréstimos
  • Abster-se de solicitar novas contas de crédito em um curto período
  • Manter contas de crédito rotativas ativas

Essas ações podem ajudar a reduzir sua taxa de utilização de crédito, mantendo a duração do seu histórico de crédito. Ambos são fatores importantes para determinar sua pontuação de crédito.

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8. Cancele quaisquer pequenos cartões de crédito após consolidar a dívida

Outra dica de consolidação da dívida muitas vezes esquecida é o cancelamento de pequenos cartões de crédito. Se você usar um programa de gerenciamento de dívidas ou um empréstimo de consolidação de dívidas, pode ser necessário fechar certas contas de cartão de crédito como parte do contrato. Isso dá ao credor mais confiança de que você não acumulará novos saldos e aumenta a probabilidade de quitar a dívida.

Mesmo se você escolher um método diferente de consolidação, é uma boa ideia cancelar seus cartões de crédito menores ou mais novos por opção – ou cortá-los – para desencorajá-lo de usá-los.

9. Execute uma verificação de crédito para ver se você se esqueceu de alguma dívida

Com oportunidades infinitas de pedir dinheiro emprestado, os pagamentos podem escapar. Verifique o seu relatório de crédito periodicamente para garantir que não se esqueceu de um pequeno empréstimo ou dívida.

Por exemplo, você pode descobrir que uma conta médica foi enviada para cobranças sem nunca ter recebido fisicamente um aviso porque foi enviada para um endereço anterior ou incorreto. Talvez você simplesmente tenha se esquecido de um empréstimo que tem um e-mail antigo arquivado. Você pode estar inadimplente sem perceber.

Você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das principais empresas de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – a cada 12 meses.

Ao ficar de olho em seu relatório de crédito, você pode evitar surpresas e resolver ativamente quaisquer problemas financeiros que surjam.

10. Inscreva-se para um serviço de rastreamento de orçamento

Uma dica de consolidação da dívida muitas vezes esquecida é se inscrever para um serviço de rastreamento de orçamento. É fácil se desvincular do seu dinheiro ao passar o cartão de crédito em vez de pagar em dinheiro. Essa separação psicológica leva a gastos excessivos e mais dívidas.

Ferramentas de orçamento gratuitas e pagas podem ajudá-lo a se reconectar com suas finanças e mantê-lo responsável ao longo de sua jornada. Plataformas, como Mint ou You Need A Budget (YNAB), podem ajudar a controlar suas despesas e fornecer uma visão geral de suas finanças.

Existem muitas ferramentas de orçamento gratuitas e pagas por aí, então encontre uma que corresponda às suas necessidades e objetivos financeiros.

Os esforços de consolidação da dívida não resolverão todos os seus problemas

Embora essas dicas de consolidação de dívidas possam ajudá-lo a economizar juros e agilizar sua estratégia de pagamento de dívidas, é apenas uma peça do quebra-cabeça financeiro. Se você está gastando mais do que ganha, continuará preso no ciclo da dívida.

Comece definindo um orçamento realista, que pode incluir mudanças significativas no estilo de vida. Talvez você precise reduzir algumas de suas despesas ou encontrar uma maneira de gerar receitas adicionais. Ao depender menos do crédito para pagar as contas, você reduzirá a probabilidade de repetir o ciclo da dívida.

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Ironside

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