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O que é uma boa pontuação de crédito (e como conseguir uma)

Uma boa pontuação de crédito pode tornar muito mais fácil pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa ou carro, obter um cartão de crédito, fazer um empréstimo pessoal ou empresarial, garantir um empréstimo estudantil e muito mais. No entanto, não existe necessariamente uma única pontuação de crédito considerada “boa”.

Em vez disso, o que constitui uma boa pontuação de crédito depende do modelo de pontuação de crédito usado. Analisaremos alguns deles e discutiremos como melhorar sua pontuação de crédito, independentemente do modelo.

Tipos de modelos de pontuação de crédito

Alguns modelos de pontuação diferentes são usados ​​para calcular sua pontuação de crédito, sendo a pontuação da Fair Isaac Corporation (FICO) um padrão popular. Compreender as diferenças e os fatores usados ​​para calcular sua pontuação pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Pontuação de crédito FICO

A pontuação FICO é considerada o modelo de pontuação de crédito mais confiável devido à sua reputação de longa data. O modelo existe desde 1989 e passou por várias revisões durante esse tempo.

Atualmente, as pontuações de crédito da FICO variam de 300 a 850. Uma boa pontuação de crédito está normalmente entre 670 e 739 [1], de acordo com FICO; no entanto, a pontuação de crédito necessária para obter aprovação em um empréstimo ou linha de crédito depende do credor. Um credor pode oferecer sua taxa de juros mais baixa para tomadores com pontuação acima de 730, enquanto outro credor pode exigir uma pontuação de 760 para ser aprovado.

VantageScore

O VantageScore foi criado em 2006 e é outro modelo de pontuação amplamente utilizado, depois do FICO. O VantageScore é usado em relatórios de crédito em todas as três agências de crédito. Este algoritmo usa dados tradicionais, como número de pagamentos dentro do prazo, saldos de cartão de crédito, ativos e outros fatores para calcular sua pontuação de crédito. A escala VantageScore 4.0 está entre 300 e 850, sendo 700 considerado um bom crédito.

Esse modelo de pontuação inclui muitos dos mesmos fatores da pontuação FICO, como pagamentos anteriores e utilização de crédito, mas pondera cada categoria de maneira diferente. Também deixa de fora as cobranças pagas e reduz o peso das coleções médicas, para que sua pontuação não seja tão prejudicada por essas marcas.

Outros modelos de pontuação de crédito

Dependendo do propósito de sua consulta de crédito, outros modelos de pontuação de crédito podem ser usados ​​para determinar sua qualidade de crédito.

Por exemplo, as seguradoras usam sua própria pontuação de crédito para avaliar os prêmios do seu plano. As pontuações de crédito de seguro variam de 0 a 999, usando fatores de pontuação semelhantes que são usados ​​para FICO, como sua dívida pendente, idade do crédito, tipos de crédito que você possui e consultas de pagamento. Esses fatores podem ter pesos diferentes, no entanto, e o modelo de pontuação inclui outros fatores que não estão incluídos em sua pontuação FICO, como a casa própria.

Como obter uma boa pontuação de crédito FICO

Não existe uma solução mágica para aumentar sua pontuação de crédito para uma posição “boa”. Mesmo mantê-lo nesse nível ou melhorar seu crédito para “muito bom” ou “excepcional” dá trabalho. Em vez disso, há uma série de etapas financeiramente responsáveis ​​que você pode seguir para garantir que sua pontuação de crédito seja forte o suficiente para obter o crédito de que você precisa.

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Usando o familiar FICO score [2] Para determinar o que é uma boa pontuação de crédito, aqui estão algumas dicas para melhorar sua pontuação de crédito.

1. Sempre pague seus empréstimos em dia

Seu histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito FICO. Mostrar que você paga suas contas em dia inspira aos credores a confiança de que você é um bom risco de crédito. Configure pagamentos automáticos ou agende lembretes para garantir que você não perca nenhum pagamento de contas.

2. Evite chegar muito perto dos limites do seu cartão de crédito

“Valores devidos” é uma das cinco categorias que a FICO analisa quando determina sua pontuação de crédito. Esse fator é responsável por 30% de sua pontuação de crédito. Tente manter o saldo do cartão de crédito baixo em comparação com o limite total de crédito. Na verdade, é melhor não carregar o saldo do cartão de crédito, pagando integralmente os extratos do cartão de crédito todos os meses.

Se você deve manter um saldo no cartão, é aconselhável manter a taxa de utilização (o saldo total do cartão de crédito dividido pelo limite total de crédito) abaixo de 30%.

3. Estabeleça um longo histórico de crédito

Ter um longo histórico de crédito é uma marca positiva para sua pontuação de crédito – desde que seja um longo histórico bom. As pontuações de crédito são parcialmente baseadas em sua experiência com cartões de crédito e outros empréstimos – “comprimento da história” representa 15% de sua pontuação de crédito FICO.

Uma maneira de prejudicar inadvertidamente a duração do seu crédito é fechando um cartão de crédito que não está mais usando. Lembre-se de que a idade de suas contas é uma grande parte de sua pontuação de crédito geral. Lute contra o desejo de fechar suas contas ativas, se elas estiverem em dia.

4. Solicite crédito somente quando for necessário

Sim, ter um histórico de crédito estabelecido é benéfico, mas você pode negar esse fundo de comércio com muito acesso de crédito ao seu nome – especialmente se você abriu várias contas em um curto período de tempo. Ter muito crédito novo em um curto período de tempo pode sugerir que você está em uma situação financeira ruim e com alto risco de inadimplência.

Além disso, sempre que você solicitar um empréstimo ou cartão de crédito, uma consulta aparecerá em seu relatório de crédito, independentemente de você ser aprovado ou não. A consulta pode reduzir sua pontuação de crédito em cinco pontos, embora essa redução seja temporária. Tente manter seus pedidos de crédito ao mínimo e procure ferramentas de pré-qualificação que realizam uma consulta de crédito suave para que sua pontuação de crédito não seja prejudicada.

Obtenha aquela meta que você sempre quis

Seu “mix de crédito” compreende 10% de sua pontuação de crédito FICO. Quanto mais variado for o seu mix de crédito – como cartões de crédito, hipoteca e empréstimo de carro – melhor será sua pontuação de crédito, supondo, é claro, que você esteja pagando todos os pagamentos do empréstimo no prazo.

Os empréstimos estudantis são outra obrigação financeira que pode ser incluída em seu mix de crédito. Mesmo que seu crédito ainda não esteja no nível “bom”, você ainda pode se inscrever. Por exemplo, os empréstimos federais para estudantes não exigem verificação de crédito. Se você estourou o limite de seus empréstimos federais para estudantes, bolsas de estudo e opções de concessão, os empréstimos estudantis privados podem ajudar a compensar a diferença. O crédito ruim pode dificultar a obtenção de um empréstimo, mas obter um empréstimo estudantil com crédito ruim não é impossível [3].

6. Revise seu relatório de crédito

Seu relatório de crédito pode conter itens que estão puxando sua pontuação para baixo. Erros de pontuação de crédito podem ocorrer devido a um erro em seu relatório de crédito. É inteligente verificar regularmente o seu relatório de crédito em busca de erros, como um nome incorreto, endereços incorretos ou antigos, contas que não pertencem a você ou eventos adversos que deveriam ter sido removidos. Se você detectar algo errado ou suspeito, entre em contato com as agências de crédito para contestar os erros.

Você está autorizado a solicitar um relatório de crédito gratuito de cada uma das três agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) uma vez a cada 12 meses através do AnnualCreditReport.com . Você pode solicitar os três relatórios de uma vez ou distribuí-los ao longo do ano.

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Ironside

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